Előfordulhat, hogy kicsit elszámítod magad, és nem marad elegendő pénzügyi keret a karácsonyi ajándékok beszerzésére, de mégsem akarsz csalódást okozni a szeretteidnek. Ilyenkor egy személyi kölcsön kihúzhat a bajból, ám igénylés előtt van néhány tényező, amire oda kell figyelned.
Mire fordítható a személyi kölcsön?
Az első és legfontosabb kérdés, ami felmerülhet benned, hogy milyen célra vehetsz igénybe hitelt, vagyis meghatározzák-e, hogy mire költheted el a kölcsönkapott pénzt. Egy lakáshitel esetében például valóban kötött a felhasználás, de egy személyi kölcsön már szabad felhasználású, vagyis arra költöd, amire szeretnéd, sőt igazolnod sem kell a pénzügyi intézmény felé a kölcsön összegének felhasználását. Egy kis összegű kölcsön igénybevételéhez nem kell külön fedezet – pontosabban a jövedelmed lesz majd a fedezet –, de kezes vagy adóstárs sem kell.
Vagyis ez azt jelenti, hogy személyi kölcsönből karácsonyi ajándékokat is vehetsz, de ugyanígy fizetheted belőle a karácsonyfát, az ünnepi menüt és dekorációkat, a rokonlátogatást, vagy amit csak szeretnél.
Mekkora összeg vehető igénybe személyi kölcsönnel?
A személyi kölcsön lehet egészen kis összegű, akár már 40.000 forinttól kezdve is folyósítják, de lehet akár 1.500.000 forint vagy ennél magasabb összeg is. Ez természetesen szolgáltatótól és konstrukciótól is függ, de határt szabhat az is, hogy az igényelt hitelösszeghez mekkora futamidő és törlesztőrészlet tartozik.
Ez amiatt fontos, mert törvényileg szabályozzák, mekkora lehet a legmagasabb összeg, amit hitel törlesztésére fordíthatsz a jövedelmed arányában. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) szabályozása szerint a havonta hitel törlesztésére fordított összeg a jövedelmednek legfeljebb az 50 százalékát teheti ki, ha 500.000 forintnál alacsonyabb a havi nettó bevételed. Azaz ebben a fizetési sávban a havonta törlesztésre fordítható összeg maximum 250.000 forint lehet.
Arra azonban vigyáznod kell, hogy ilyenkor a személyi kölcsön mellett minden más fennálló hiteltartozást is össze kell adni, vagyis ha lakáshiteled van, esetleg lízingeled az autót, akkor ezeket mind figyelembe kell venni mint törlesztésre fordítandó összeget.
Ha a nettó jövedelmed eléri vagy meghaladja az 500.000 forintot, akkor a havonta törlesztésre szánt összeg a jövedelmed 60 százalékáig terjedhet. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a hitelintézet ne lehetne szigorúbb: egyéb szempontokat figyelembe véve dönthetnek úgy, hogy kisebb hitelösszeget folyósítanak még akkor is, ha a jövedelmed egyébként többet tenne lehetővé.
Mennyi idő alatt kell visszafizetni a személyi kölcsönt?
A személyi kölcsönt általában egy-két év alatt kell visszafizetni, de ez azon is múlik, hogy a pénzintézet melyik konstrukcióját választod. Értelemszerűen azonos hitelösszegnél a rövidebb futamidő magasabb törlesztőrészleteket eredményez, mint ha hosszabb idő alatt kellene visszafizetned ugyanazt. Ugyanakkor hosszabb idő alatt több kamat keletkezik. Éppen ezért célszerű elővenni a pénzügyi intézmény törlesztési tábláit, és ezek alapján mérlegelni.
Az sem mindegy, hogy milyen rendszerességgel tervezed törleszteni a kölcsönt. Általában heti és havi törlesztési gyakoriság közül lehet választani. Rajtad áll, hogy szívesebben fizetsz-e havi négyszer egy kisebb összeget, mint havi egyszer egy nagyobbat.
Mennyi idő alatt folyósítják a személyi kölcsönt?
Ha karácsonyi ajándékokat szeretnél venni hitelből, akkor előre kell gondolkodnod ahhoz, hogy december 24-én minden a karácsonyfa alá kerülhessen az elképzeléseid szerint. A hitelösszeget csak a pozitív hitelbírálatot követően folyósítják a pénzügyi intézmények, vagyis azután hogy a kölcsönre vonatkozó kérelmed jóváhagyásra került. Változó, hogy hány napig tart a hitelbírálat, de ha biztosra akarsz menni, akkor érdemes a hitelt legkésőbb december első hetében megigényelni.